热点关注最近各大银行都出了年报，给股东们公开了去年的经营情况。
今年年报的数据显示，国有六大行2018年合计新增的51305.59亿元贷款中，个人住房贷款增加了25338.96亿元，占全部新增贷款的49.39%，占据了近5成份额；房地产业贷款增加3710.34亿元，占新增贷款的7.23%。
房贷占比这么高，引起很多人的关注和讨论，我们今天来聊聊这事。
什么是个人住房贷款
个人住房贷款，就是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
通俗点说，就是我们平时买房的按揭贷款。
根据18年的年报我们可以看出来接近一半的新增贷款，直接通过买房人购房的行为流入了楼市，说明购房需求还是比较大的。
其实，贷款进入房地产领域的不只这么多，因为还有一些人买房，会套现一些信用卡，消费贷等等，用来付首付。
大家看上面这张图，消费贷的增幅和消费增速在2017年出现了背离。
从经济学角度讲，消费贷款应该和消费增减速呈正相关，但是在2017年以后，消费贷款增加了，全国消费总额却在下降，并在18年出现了相交的趋势。
这从侧面证明，有大量的消费贷并没有消费，而是挪作他用，不少是用来买房凑首付了。
为什么这个背离现象，从2017年开始呢？
其实从17年开始我国大量城市限贷升级，非但认房还认贷，二套房的首付比例还动不动上浮到50%以上——南京（楼盘）、北京（楼盘）的“非普通住宅”二套首付比例直接上浮到80%。
因此大批改善型需求想要凑个首付来换房，除了亲戚朋友，大家就会通过消费贷、信用卡套现的方式来凑钱。
这几年的房贷数据变化
其实咱们看了往年的数据会发现，银行的房贷占总信贷比是逐年放缓的。
从2017年限贷开始，银行的贷款总量在持续下降，到了18年，只剩下30%了。
这是因为，去年在政府坚决遏制房价快速上涨的调控下，一些城市的房价出现了不同程度的下跌，导致老百姓(603883)对楼市持以观望态度，对房贷的需求自然降低了。
预测
从19年开始，房贷占信贷比例，有可能会增加，原因有两点：
首先，从今年3月开始一二线楼市出现了小阳春。
其中3月北京链家的二手房成交量环比增加1.5倍，同比增加23.2%。
除了北京，深圳（楼盘）的成交量也有回升，Q房网的数据，深圳住宅成交量连续5周环比上涨。
中指研究院的数据，50个城市中，今年一季度，一线城市商品住宅月均成交面积约44万平方米，同比增长29%。
随着成交量的回暖，房贷的需求也就跟着增加了。
其次，房贷利率在下降。
今年年初，全国很多城市都下调了房贷利率，利率下调让老百姓的购房成本下降，有可能会进一步刺激大家的购房欲望。
还有，市场普遍预测，今年的货币政策还是比较宽松的，未来银行可能会降准或者降息，这将进一步降低购房陈本，刺激成交量回升。
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